原標題：漠視并嚴重侵害消費者權益！太平財險違規縮減保額1.65億元遭通報

來源：新華融媒看財經

作者：李娜豐鳳鳴

近日，太平財產保險有限公司（下稱“太平財險”）因通過補充協議更改備案條款，將1.68億元保險金額縮減至原金額的2%，違規縮減保額約1.65億元，被銀保監會消費者權益保護局（下稱“消保局”）通報“漠視并嚴重侵害消費者合法權益”，通報稱將嚴格依法依規對其進行處理。

今年以來，銀保監會加大對消費者權益的保護力度，銀保監會消保局也多次對銀行保險機構侵犯消費者權益事件進行通報，記者注意到，本次太平財險是年內第3家被實名通報批評的保險機構。對此太平財險如何回應？記者咨詢了官網在線客服，對方回復表示，“感謝對我司的關注。目前我司相關工作人員正在努力核實情況，在跟進當中。”并表示將安排專人進行答復，不過截至發稿尚未有相關人士與記者聯系。

實際上，據銀保監會網站及太平財險官網信息，今年以來太平財險重慶、天津、青島、黑龍江分公司及多地支公司均受到了當地監管處罰，涉及的違法違規行為包括給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構中介業務套取費用、編制虛假財務報表及其他資料等等。公司內部為何亂象不斷，違規事項整改情況如何？就此記者向太平財險發去采訪函，截至發稿尚未收到回復。

違規更改備案條款，銀保監會點名通報

7月28日，銀保監會消保局發布關于太平財險侵害消費者權益的通報，披露了太平財險通過補充協議更改備案條款，縮減保證險保險金額的違規情況。

通報內容顯示，2015年11月，太平財險上海分公司與某融資租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協議》，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務，租賃公司向太平財險上海分公司購買貸款履約保證保險，并直接向太平財險上海分公司支付保險費。

所謂“履約保證保險”是指一種保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人）不按照合同約定或法律的規定履行義務，則由該保險公司承擔賠償責任的信用保證保險。作為財險公司非車險業務轉型的新領域，近年來信保業務發展迅速，并開始更多參與到保理、融資租賃、P2P等各類金融業務中成為擔保增信工具。

從通報來看，這本是一樁常見的融資增信業務，保單顯示車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款已支付保費加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。雙方在上述保險協議下開展業務。

不過，后續保險協議悄然發生了變更。據通報內容披露，2018年9月，經太平財險總公司批準，太平財險上海分公司與租賃公司簽訂《補充協議》，其中將有關理賠上限內容修改為“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”。

而此前2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》規定，“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款已支付保費與利息之和”。這總賠償金額將大幅縮減，下降幅度高達98%。

從具體數據看，通報顯示，2018年9月至2019年3月，太平財險上海分公司累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。但按照雙方《補充協議》，太平財險上海分公司實際承擔的總體賠償責任從原保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，先后差額近1.65億元。而太平財險上海分公司出具的以上保單所用條款，均為2015年備案的《太平財產保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

這意味著，一旦觸發賠付條件，被保險人即租賃公司的風險將難以得到保障。為何租賃公司會與太平財險簽訂這一補充協議？一位保險行業人士向記者表示，對于投保人既融資方來說，貸款履約保證險的費率比普通擔保貸款的費率低，還不需要保證金，融資成本更低。但對于保險機構來說，這類產品的風險不小。“信用保證保險的標的是信用風險，極其考驗承保機構對于風險的預判。”上述人士指出，如果對風險暴露的掌控和防范不足，險企踩雷將面臨巨額賠付，行業里長安責任保險、中華財險、浙商財險都曾因貸款履約保證險業務踩雷，還有險企相關業務被叫停。此后，險企與合作機構開展業務時收緊了風險敞口，類似“只賠保費110%”的補充協議也是措施之一。租賃公司作為弱勢的一方，和保險公司簽訂“抽屜協議”成為行業里的潛規則。

不過，保險的主要功能是保障，是意外發生時消費者能獲得高對價，以補充協議變相對保險合同做手腳，保險合同淪為普通的民事合同，犧牲的是消費者的正當利益。

據通報內容顯示，銀保監會消保局是在接到投訴調查后發現太平財險的這一違規操作。銀保監會消保局稱，太平財險的上述行為，嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害消費者合法權益，將嚴格依法依規對太平財險進行處理。

今年來多次違規被罰，地方分支機構亂象多發

資料顯示，太平財險2001年12月20日成立，注冊資本50.7億元。記者注意到，今年以來，太平財險多個分支機構已經多次收到監管罰單，還有地方分公司高管因涉嫌違法犯罪被公安部門立案偵查。

記者查閱太平財險官網信息發現，重大事項公告一欄顯示，今年以來，太平財險共發布7份臨時信息披露報告，其中4份為分公司受罰事項。據公告信息，近來太平財險重慶、青島、黑龍江、天津分公司均受到當地監管處罰，涉及的違法違規行為包括給予投保人保險合同約定以外的利益、虛構中介業務套取費用、編制虛假財務報表等等。另有資料顯示，在對太平財險重慶分公司的處罰中，另有四名相關負責人共被處于罰款7萬元。在對太平財險天津分公司的處罰中，另有一名相關負責人共被處于罰款3萬元。在對太平財險黑龍江分公司的處罰中，另有兩名相關負責人共被處于罰款9萬元。在對太平財險黑龍江分公司的處罰中，另有一名相關負責人共被處于罰款5萬元。

除此之外，銀保監會網站公告披露了今年以來太平財險多個中心支公司的違規行為。例如，7月3日，太平財險日照中心支公司存在給予投保人保險合同約定以外的利益、利用保險代理人虛構中介業務套取費用違法違規行為，被處以罰款18萬元，一名相關責任人同時被罰5萬元；5月27日，黑龍江銀保監局公布處罰信息公開表顯示，因提供虛假材料，太平財險哈爾濱中心支公司被罰款5萬，兩名當事人被警告并分別處罰款5千元；5月19日，太平財險淮北中心支公司因虛列費用、委托無代理資格機構從事保險銷售的違規行為被罰18萬元，一名相關責任人同時被罰1萬元。5月15日，太平財險南明支公司因以虛構中介業務方式套取手續費，被貴州銀保監局處以罰款15萬元，兩名相關責任人分別罰款5萬元。4月9日，太平財險張家口中心支公司給予投保人保險合同約定以外的利益，被河北銀保監局處罰款8萬元，一名負責人被罰1萬元。2月11日，太平財險撫順中心支公司因未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率，被撫順銀保監分局罰款40萬元，一名相關負責人一并罰款8萬元。

從上述罰單情況可以看出，太平財險不僅多地分支機構因違規頻頻被罰，多名相關責任人也一并吃罰單，而編制虛假報表、虛構業務套取費用等是業務中最常踩的“紅線”。對此，行業人士指出，上述情況反映出相關險企在業務開展過程中內控力度不夠，員工缺乏合規意識。另外，虛報財務數據說明公司的資金流動和財務狀況真實度存疑。機構內部應完善管理，增加自查自糾力度，用紀律遏制各類亂象，防范更大的風險。

記者注意到，就在7月初，太平財險剛剛因分公司高管涉黑事件經歷輿論風波。據江西省公安廳7月3日消息，近期江西省公安廳成立“6.05”專案組，依法對皮利偉等人涉嫌組織、領導、參加黑社會性質組織罪立案偵查。資料顯示，皮利偉曾任太平財險江西分公司黨委書記、總經理、法定代表人。

對此，太平財險7月4日發布聲明回應稱，根據目前掌握情況，皮利偉涉嫌犯罪是其個人行為。太平財險在巡視巡察、稽核審計中發現皮利偉存在嚴重違規***行為，2019年已經將其***并調離江西分公司。

不過，天眼查的信息顯示，今年3月26日，太平財險江西分公司法人代表剛剛由皮利偉變更為劉雄杰。而有媒體報道顯示，早在2019年，皮利偉及其家族就曾因涉嫌高利轉貸、職業放貸等活動被多人實名舉報。

6月底，中誠信國際發布的2020年度太平財險跟蹤評級報告指出，依托太平集團品牌支持，太平財險保費收入增長迅速。不過，在行業商車費改持續推進、市場競爭加劇的環境下，公司獲客成本不斷增加，對公司提升市場份額和盈利水平帶來較大的挑戰。

從具體費用支出情況看，2019年太平財險手續費及傭金支出為45.42億元，較上年基本持平。隨著保險業務規模的持續增長，2019年公司業務及管理費同比增長19.94%至81.51億元。受以上因素綜合影響，2019年公司保險業務費用合計為114.52億元，同比增加17.79%。2019年，公司綜合費用率同比上升3.55個百分點至49.49%，面臨一定的費用控制壓力。此外，受賠付及費用兩方面的因素作用，2019年綜合成本率同比增加0.09個百分點至99.90%。評級報告指出，未來太平財險在控制承保風險和加強成本管控上仍需持續完善和改進。

據中國太平7月14日發布的保費收入公告，2020年上半年，太平財險保費收入為139.39億元，同比增長2.04%，2019年上半年這一增速為9.5%。不僅同比往期增速放緩，太平財險今年上半年保費收入的增速也未達到同期財險業整體水平。據近日銀保監會發布的數據，今年上半年財險業保費收入7217億元，同比增長7.6%。