對消費者而言，看懂保險合同是購買保險時的一項重要事項。而不可抗辯條款作為保險合同中不可或缺的組成部分，對于保護消費者的合法權益具有極其重要的意義。

什么是不可抗辯條款？

不可抗辯條款是指投保人故意或因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率時，自保險人知道有解除事由之日起，保險人的合同解除權超過三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的。保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任。具體應該如何理解呢？

1、投保人有如實告知的義務，在投保時要對保險標的或被保險人的有關情況如實說明，比如重疾險中，被保險人的健康狀況。

2、保險合同成立兩年內，如查出有不實告知的事實，投保人需承擔相應的責任，保險公司可解除合同，拒絕賠償。

3、保險合同成立兩年以后，保險公司不得再以投保人未盡到如實告知責任而解除合同，發生事故的，不得拒賠。

保險公司理賠難的問題一直被消費者所詬病，濫用解除權，常使得投保人、被保險人處于十分不利的局面。但不可抗辯條款的出現，像是消費者的保護傘，更大程度上保護了消費者的合法權益。

怎樣利用好不可抗辯條款

1、做到如實告知。對于會影響到保險公司做出保不保、要不要加保費或增加除外責任的決定，應該如實回答。健康詢問的問卷或健康情況告知書要如實填寫，只要是合同標明需要告知的都應如實回答，小病小痛之類的只要保險公司問到就要回答。

當然，超出問卷范圍或保險公司未詢問未要求如實告知的，或投保人自己都不知道的情況，保險公司不能以此為理由拒賠。

2、注意理賠期限。通常情況下，只要合同成立超過兩年，保險公司就不得以未如實告知為理由解除合同。但是，這并不意味著兩年之后一定能獲得理賠的。

如果在投保前保險事故已經發生，兩年后理賠，保險公司可拒賠解約。也就是說，如果某人投保前明知已經生病，保險事故已經發生還蓄意隱瞞，此時再訂立保險合同就是無效的。即使根據不可抗辯條款兩年之后申請賠償，也無法獲得理賠。

如果在投保后兩年內出險，拖延至兩年后理賠，保險公司也可拒賠解約。此時保險公司有足夠證據證明投保人惡意隱瞞事實甚至資料造假，可以拒絕理賠。

不可抗辯條款的出現，在很大程度上保護了消費者的權益，但是絕不應該成為鼓勵消費者不如實告知、鉆空子的理由。如果未如實告知的事項是導致保險事故發生的主因，理賠金額又特別大，即使過了兩年不可抗辯期，保險公司也可能去抗辯。

而如果保險公司發現越來越多的不實告知行為，未來一定會增加核保要求和投保限制，這還是不利于消費者的。因此，廣大消費者在使用好不可抗辯條款保護自身合法權益的同時，也要盡到自己應該履行的義務。