相互寶是一億人的公益，還是史上最大的騙局？中了這三點，你的相互寶賠不了！
2024-11-19 22:11:23 來源：互聯網轉載或整理互助計劃正在經歷一場前所未有的大潰?。?/b>
在短短三個月內，美團互助、輕松互助、水滴互助相繼倒下。
至此，規模前四的互助計劃中唯有一哥相互寶存活。
但相互寶的日子，也不好過。
從伊始時被眾人寄予厚望，到今日負面消息纏身的尷尬境地，這一切來得好快！
面對磨刀霍霍的監管，漫天的用戶質疑聲，相互寶還能支撐多久？
是時候好好審視你的相互寶了！
我將從相互寶前世今生說起，再到用戶控訴的“分攤金飆升、肆意拒賠、無人監管”三大罪，一一為你揭開相互寶的真相。
一、相互寶的四大互助計劃
2018.10.16日，杭州，信美人壽、螞蟻金服強強聯合推出了相互保。
前所未有的產品形態，背靠阿里這棵大樹，使得相互保一經推出就引爆全網，短短一個月內人數就突破2000萬。
但隨后風云突變，相互保涉嫌使用未經報備的條款費率、誤導性宣傳等而被監管部門叫停。
同年11月27日，信美人壽撤出，“相互保”由此成為“相互寶”。
僅是一字之差，已是天壤之別。相互保是保險，而相互寶卻是一款互助計劃。
自此后，相互寶的發展軌跡轉了一個180度的大彎。
但憑借極低加入門檻、支付寶的巨額流量，相互寶依然開展得轟轟烈烈。
至今已經衍生出四大互助計劃，吸引了過億用戶加入。
雖然有四大互助計劃，但絕大部分人口中的相互寶都是指大病互助計劃。
這就是最初成立的相互寶，參與人數最多，一舉一動都足以影響著上億人的保障。
天下惟庸人無咎無譽。
相互寶的橫空出世，讓很多國人歡呼：打倒“無良保險公司”的蓋世英雄出現了！
但隨著分攤金額飆升，拒賠案例接二連三出現；
相互寶口碑崩塌的速度令人猝不及防，又成了很多人口中的“中國最大騙局”。
在鋪天蓋地的負面輿情中，用戶直指相互寶的三大罪：
分攤金額為何一路飆升，騙了我們多少錢？！
理賠時推三阻四，這也不賠，那也不賠？！
規則修改獨行其是，竟無人監管？！
這一切不禁讓人心生疑問：相互寶，你究竟還能走多久？
我無意為相互寶說好話，但想幫它說一句公道話。
先放下情緒，我們來列數據，擺事實，看看相互寶罪名能否成立。
二、相互寶分攤金為何一路飆升？
我總結了相互寶這兩年的分攤金額：
在這四個計劃中，慢性病人群防癌互助計劃、公共交通意外互助計劃由于參與人數較少，分攤金甚至低至為0，姑且不論。
老年防癌計劃最貴，2020年人均分攤金已高達413.6元。
而大病互助計劃增長速度最為夸張，從2019年初的每月幾分到現在10塊左右，暴漲了幾百倍！
很多人開始質疑，相互寶圖窮匕見，要開始割韭菜了？
1、為什么相互寶越來越貴？
先潑一盆冷水，相互寶分攤金的飆升是正常的，而且還會越來越貴。
在前期，相互寶分攤金額低是因為存在90天等待期，在此期間患重疾沒得賠；
而且早期人群主要是喜歡嘗試新鮮事物的80、90后等群體，這些俊后生們患病概率較低。
但是隨著相互寶口碑不斷傳播，很多人發覺這東西還真有點用，也開始為父母、子女加入，而老年人、幼兒恰恰正是發病率最高的群體。
隨著等待期過去、加入人群多樣化，相互寶成員正常的發病率才顯現出來。
因此，2019年相互寶成員全年救助16528人，而2020年則達到了68675人，同比激增315%。
當然，分攤金不會無限制增長。
根據大數定律，在一個足夠大的群體中，生病人數比例是穩定的。
所以，只要人數足夠多，分攤金額在逐步升高達到某個值后，就會趨于平穩。
目前相互寶有近億用戶，這個龐大的群體已經越來越接近社會平均發病率。
根據銀保監會統計的25種重疾發生率，0-40歲發生25種重大疾病的概率大概是3%。
一旦生病，大病互助計劃可以賠付30萬，加上相互寶的8%的管理費，按40年內每年12個月分攤：
可以估算出，每個月分攤金差不多20.25元，也就是每期約10元，一年在240元左右。
當然，由于大病互助計劃主要人群還是年輕人，健康要求又將身體不好的人群拒之門外，所以真實發病率肯定會更低，分攤金額也到不了240。
而2020全年，人均分攤僅91元，不僅遠低于相互寶19年承諾的188元，也比買一份一年期的重疾險更劃算。
以微信上一年期微醫保重疾險為例，價格最低的十來歲孩子，也要96元一年；而45歲往上，費用更是急劇飆高到幾千元了。
一經對比，差距顯然。
2、老人版相互寶貴不貴？
想比于大病互助計劃，老年防癌計劃去年分攤金額就要四百出頭，顯然更夸張。
但我們也不能因此斷定其中有貓膩，老年版相互寶的用戶都是60--70歲的老人。
而年齡越大，患癌風險就越高。
更何況，老人家想要一份保障，選擇并不多了。
如下，我已經挑選了一款費用較低的防癌險；同樣是得了癌癥，就賠付10萬，但每年要交一千五的保費。
老年版相互寶一年才414，居然已經是良心價了？！
不過3月最新一期的分攤費用已經接近30元，今年的總費用也肯定遠超于去年的414元。
因為老年版相互寶目前只有三百多萬人，極不穩定，費用增長空間會大得多。
但肯定不會比買保險還貴，因為保費除了風險保費，還包括了渠道費用、運營成本、利潤等，而這部分費用互助計劃都大幅省下。
3、8%的管理費用貴不貴？
雖說錢都是我們分攤的，相互寶不出一分錢；
但是每一個分攤案件，支付寶都要收取分攤金的8%作為管理費用。
2020年，相互寶一共收取了7.29億管理費，分別用于：
平臺負責人邵曉東如此說：相互寶8%的管理費已經是行業最低水平，所以目前平臺尚未實現盈虧平衡。
這邊，相互寶在哭窮；
但另一邊，用戶們卻不買賬，質疑聲從未停止。
主要的互助計劃管理費一般都在6%至8%之間，這沒有行業標準、相關法規界定；所以很難斷定是否合理，那我們就繼續來對比下。
先來看看很多人反感的保險，在去年4月的保險中介發展高峰論壇上，原保監會副主席魏迎寧直言：行業協會公布數據表明非壽險公司管理費用將近40%，人身險公司管理費用將近20%，有的是19%或者17%，很不透明。網絡互助管理費用相對比較低，也是透明的。
但這好像也說明不了什么，人民群眾反而更憤慨：不過天下烏鴉一般黑！
這話好像也有幾分道理，那我們換個參照物。
不知道大家平時捐款時，有沒有想過那些慈善組織會留下多少運營費用？
我國慈善法第六十條明文規定：年度管理費用不得超過當年總支出的百分之十。
相比之下，相互寶8%的管理費，很難稱得上“貴”。
其實可以先停下吐槽，好好理清下思路，一個案例中，相互寶最多就是收取2.4萬管理費用。
除了日常運營費用外，每一個案例都需要實地走訪。
過去一年里，相互寶2000余名調查員走訪了4.5萬家醫院、800多家醫保機構。
就算相互寶真的可以從中獲利，一個案例又能賺到多少錢？
這還要被上億用戶盯著，冒著稍有不軌就會名譽掃地的風險。
這筆生意，真的做不來。
所以，我認為相互寶罪名一不成立。
相互寶越來越貴，這是事實，但這是正常的增長，并沒有騙我們的錢。
我們之所以無法接受，是因為最初的費用讓我們對相互寶有錯誤的預期。
給大家一個發自肺腑的建議：如果你有保險等保障，相互寶可以退，因為還會越來越貴。但如果你拒絕保險，相互寶絕對值得選擇。
但必須強調，我一直拿相互寶和保險的費用對比，只是為了讓大家聽進去我這個建議，并不是想證明相互寶會更好。
保險接受法律嚴格監管，且有國家兜底；互助計劃除了費用更低外，其它都不能和保險相提并論。
美團互助、輕松互助、水滴互助說停就停，需要考慮這幾千萬用戶的意見嗎？
他們，連發出聲音的機會都沒有。
三、相互寶在濫賠，還是肆意拒賠？
當然，費用只是其次，關鍵是這東西真的有用。
很有意思，對于相互寶，有人認為它濫賠，也有人認為它在肆意拒賠。
先來了解相互寶互助金申請全流程，具體如下：
前前后后一共6步，環環相扣，非常嚴密。
但這真的就能保證每一個案件得到公平公正判決嗎？
1、相互寶在肆意拒賠？
隨著救助人數飆高，相互寶“肆意拒賠”的案件越發常見。
每個月分攤醫藥費，我為人人；是為了當自己落難時，人人也能為我。
現在，保得了別人，卻保不了自己？
小心！我細細研究了多個拒賠案件，總結出了相互寶最常見的三大拒賠情況！
情況一：不符合健康要求
2018年12月，云南成員唐某因意外摔傷而陷入深度昏迷，符合救助范疇。
但相互寶調查發現唐某在兩年前因為皮肌炎連續服藥3個月，與健康要求中的“近兩年內是否連續服藥超過30天“不符，拒賠！
唐某家屬認為這與意外事故并無聯系，于是發起賠審申請，但最終不堪輿論壓力而主動撤銷。
情況二：不符合疾病救助要求
2020年10月，成員胡成因主動脈壁間血腫陷入深度昏迷。
在治療過程中，醫生為胡成使用呼吸機。在連續使用27小時10分鐘后，醫生拔除呼吸機觀察病人情況，50分鐘后再度恢復呼吸機使用。
相互寶認為，雖然病人前后使用呼吸機時間超過96小時，但存在醫生中途拔下呼吸機的情況，不符合條款中“持續使用”的要求，拒賠！
而醫生認為這是正常拔管療程，屬于持續使用情況；
于是胡成兒子申請賠審團介入，但最終以0.01%極微弱的劣勢未能通過。
情況三：不符合條款其他約定
2020年11月，河南成員張某外出買菜時倒地猝死，醫院出具的死因為：冠心病急性心肌梗塞？（問號表示懷疑，因為心梗需要更詳細的后期檢查）
但因張某在短短的40多分鐘后就去世，家屬沒能提供醫學診斷證明、心電圖報告單等證明材料，相互寶拒賠！
同年10月，成員余工軍被確診為急性心肌梗死；但由于就診醫院不符合條款中的醫院要求，相互寶拒賠！
余工軍隨即申請發起賠審團，得到大部分賠審員支持。
相互寶來來去去的拒賠案件，都繞不開這三種情況。
你可以說相互寶這些理由奇葩、不近人情、在玩文字游戲，但你不能否認這都在規則之內。
你說摔傷和因皮肌炎服藥有什么聯系？
沒有，但不符合健康要求，這個加入行為一開始就是無效的。
你說人都病成這樣，都沒了，還這么死板要證明資料！?
但如果這次賠了，那下一次呢？
這個口子一開，相互寶的健康要求、規則條款就形同虛設。
最后的結果就是健康人群退出，身體情況欠佳人群涌入，分攤金持續飆高，相互寶走上***。
成員0費用就可以加入相互寶，相互寶是沒有資金池的。
給錢時才有機會“賺取”8%的管理費，而拒賠有什么好處？只會落得一個壞名聲！
相互寶設計嚴密的審核程序，一板一眼遵守救助規則是對我們所有成員的錢負責。
而對于極具爭議的拒賠案件，相互寶巧妙設置了賠審團制度，將最后決定的權力交給了公眾。
即使最后都無法通過，相互寶還有一個愛心互助通道--相互幫，讓成員可以自愿為病人捐款。
追求規則之上的成員，相互寶嚴格的賠付標準符合你們的要求；
而希望有更多人情味的成員，則可以通過相互幫來幫助病人，這豈不是都盡如人意了？
在我看來，應該做的，相互寶都盡力去做到了。
2、相互寶在濫賠？
相對于惡意拒賠，其實相互寶濫賠更符合邏輯，
因為每通過一個案件，相互寶都會“賺取”8%管理費嘛。
于是，這種觀點也曾大行其道。
B站上有一個熱門視頻：【相互寶】我積功德都能被你截胡，真有你的，up主言辭激烈斥責相互寶該賠的不賠，那些甲狀腺癌等小病就濫賠一通。
前年微博、知乎各平臺，甚至還有“植入甲狀腺癌騙取互助金”的謠言。
這些言論完全經不起推敲，前者連基本規則都沒有搞懂，后者沒有醫學常識可言，但都成功激發了無數網友的義憤。
想什么呢？跟著罵就完事了！
但從申請流程來看，申請人想要獲得互助金并不容易。
經過初審、調查員實地走訪、終審后，每一個案例還需要公示，接受公眾監督。
在整個公示過程中，任何人都有監督舉報的權利。
我隨意打開最新一期分攤，申請人的證明材料都是具有較高公信力的。
如果相互寶有意濫賠，完全沒必要將審核流程設計得如此嚴密；反正不是自家的錢，一律賠就行了。
但有沒有存在這種可能：申請人明知身體有問題了，但仗著沒有留下任何就診記錄，而去加入相互寶？
一定會有！
這是一種逆選擇，風險狀況較差者會更傾向于加入保險、保障計劃等。
相互寶嚴格的審核，就是為了堵住這方面漏洞。
在我看來，騙保的行為可能會存在，但相互寶放縱濫賠的可能性很低。
四、相互寶的致命缺陷--無人監管
加入這個游戲，就得按照規則來玩。
所以無論是分攤金上漲，還是嚴格的賠付制度，我都沒有想過退出相互寶。
但足夠讓我一票否決相互寶的是--似保險而非保險的相互寶，一直處于”跳出三界外、不在五行中“的無人監管狀態。
這意味著：規則，可以任我相互寶自由修改。
1、因為無人監管，維權用戶上天無路，入地無門
前面我已說，相互寶拒賠都是在規則之內。
但申請人如果就是不服，你怎么也得給人家進一步申訴的權利吧？
銀保監會沒權管，民政部門不擔責，那我們只剩下一條路--***。
不過這條路，依然走得艱難。
相互寶條款中關于爭議處理，如下描述：
但區區一個基層西湖法院，面對全國各地接連不斷而來的***資料，顯然處理不過來。
西湖法院本來想掙扎一番，冒著風險自己裁定自己沒有管轄權；然而杭州中院一紙裁定下來，認定就是由西湖法院管。
一名相關律師如此說道：相互寶的隊伍，我排了一年。給立案部門打了無數個電話，給委托人解釋了好幾次，終于今年發現電話再也沒人接了。
沒有監管部門，沒有對應的法律制度，用戶就只能赤手空拳面對螞蟻集團。
可笑蚍蜉撼大樹，究竟誰才是螞蟻？
2、因為無人監管，保障內容隨意修改
2019年12月，相互寶在毫無先兆的情況下發出一則《保障及規則優化》公告：將刪除輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌保障、延長癌癥等待期等。
面對這些變化，我們只有兩個選擇：接受，或退出。
按照相互寶的說法，調整規則必須經過5個步驟，其中第3步就是征求全體成員意見：
但是作為“相互?！钡目壳芭蓡T，我當時并沒有收到相互寶的任何通知，身邊朋友、同事不少都表示不知情。
在相互寶貼吧中，有一位網友發帖控訴：參加了相互寶659天，現在患有甲狀腺癌卻被拒絕。
這個用戶加入了相互寶近兩年，每個月都規規矩矩分攤費用；但待到自己需要幫助時，卻是一句“已修改規則，不在保障范圍內”。
這對她來說，公平嗎？
3、因為無人監管，健康要求一變再變
不符合健康要求，這是相互寶拒絕給予互助金案例的一大理由。
于是，你為了避免這種悲慘遭遇，翻出人生以來所有就醫記錄，一字一句來核對健康要求。
做到這個地步，怎么也沒問題了吧？
但如果告訴你：相互寶的健康要求以后可能會變化，你的身體情況還得符合最新要求！你怎么想？
相互寶至今已經修改了兩次健康要求，現在是自2020年6月才開始的V3版本。
但就算你是兩年前就加入相互寶了，現在要想申請互助金就得符合最新的V3版要求。
客觀說一句，相互寶過往兩次修改健康要求是在有意放寬的。
比如在關于肝炎描述上，相對于V2版的一刀切，V3版表面上條件更多，實際上是讓乙肝小二陽、丙肝、甲肝、戊肝等患者都有機會加入。
但這僅是過去，不代表未來。
也許將來某一日，相互寶覺得分攤金太多導致用戶紛紛退出了，就收緊健康要求，我們找誰說理去？
在這場游戲中，相互寶是主要參賽選手，是裁判，更是規則制定、解釋者。
當任何一家商業公司擁有自說自話的權力，它更可能會成為無人駕馭的洪水猛獸，你怎能指望它會嚴于律己？！
五、相互寶還能走多久？
從2011年較早創立者“互保公社”（即后來康愛公社）的成立，到今日，一家家巨頭相繼倒下，互助計劃要迎來終章了？
只有解決以下三個問題，相互寶才可能繼續走下去。
1、監管何時介入？
去年九月，銀保監會曾點名相互寶、水滴互助等互助計劃為非持牌經營，存在涉眾風險。
螞蟻集團也在招股意向書中表示“如因各種原因相互寶無法滿足合規性要求，不適合螞蟻集團作為上市公司繼續經營，則螞蟻集團將剝離相互寶業務”。
連自己都清楚，合規性是一個疑問。
沒有監管，不行；但如果納入監管，互助計劃又會面對未知的監管成本。
所以，美團互助這種與主業相差十萬八千里的互助計劃，早走為上策。
水滴屢屢傳出要赴美IPO，估值已達100億美元；所以在這種情況下壯士斷臂，及時關停“不清不楚”的水滴互助也正常。
雖然監管的介入，一定會給相互寶帶來陣痛，比如收緊其修改規則的權力，要求更透明的信息公開等。
但這才能讓相互寶有生存的名分，一個近億人參與，每月動輒幾億資金流轉的大盤，卻沒有任何監管，很難長存。
至于那些“動了保險的奶酪，監管忍不住要下手”的陰謀論大可以消停。
金融行業非比尋常，監管一定要防微杜漸，憂在未萌。別說p2p的前車之鑒了，你的199小黃車押金要回來沒有？
2、如何防止用戶急劇流失？
相互寶在年初時還有過億人，但如今最新3月分攤人數只有9463.5萬，這是一個危險信號。
“眾人參與，抱團取暖”的互助計劃，一定要有足夠多的人，才能玩下去。
當人數少于324萬時，相互寶就有權主動終止計劃。
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相互寶是騙局嗎
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