今年我和老婆天天跑中介看房的辛苦終于有了回報(bào),在世紀(jì)公園板塊買下了一套3室戶,因?yàn)榈囟魏椭苓叚h(huán)境都不錯(cuò),價(jià)格自然不菲,算下來每月的還貸負(fù)擔(dān)也著實(shí)不小。買了房子以后,我和老婆便開始盤算如何還貸,才能達(dá)到最省錢的效果。
首先,我和老婆都有公積金和補(bǔ)充公積金,每個(gè)月兩個(gè)人的公積金賬戶里都差不多有4000元左右的進(jìn)賬,所以,自然要申請足額的低息公積金貸款；其次,考慮到我們商業(yè)貸款部分的金額不少,而且現(xiàn)在利率雖然很低,但不能保證未來兩年這種低息政策能否持續(xù),所以,在貸款初期要盡量攢錢,以備提前還貸；最后,在提前還貸和用足公積金貸款的背景下,還要考慮如何讓公積金發(fā)揮最大的減負(fù)作用。首要問題就是公積金貸款究竟月沖好,還是年沖好？買房前,我的補(bǔ)充公積金賬戶里還有余額近4萬元,據(jù)此,銀行的信貸經(jīng)理建議我選擇年沖,理由是我和老婆的月繳額都不少,加上余額較多,積攢一年后,我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有9萬元錢,一次性沖抵房貸的話,可以減輕不少利息負(fù)擔(dān),而且年沖的話可以只還已支付保費(fèi)。
說實(shí)話,年沖方式的確可以減輕未來一年后的房貸負(fù)擔(dān)。但是,我和老婆考慮到年沖還掉的只是公積金已支付保費(fèi),而未來一旦通脹重襲,央行加息的話,我們商業(yè)貸款部分的壓力將越來越大,此外,由于我們的商業(yè)貸款金額較大,貸款初期每月還款壓力很大,所以,讓公積金盡快分擔(dān)壓力才是最重要的,而且,由此省下的現(xiàn)金積蓄,在一年后可以提前還款沖抵商業(yè)貸款已支付保費(fèi),而公積金貸款可以慢慢還,不著急。
關(guān)鍵還在于,未來萬一發(fā)生通脹,月沖的方式相對來說,對抗通脹更加有效。通脹時(shí)期,負(fù)債率越高,對資產(chǎn)保值增值就越有利。我和老婆盤算好了,如果一年之后,通脹真的來了,那么,我們或許也就不著急還貸了,而是將余錢***買股票。
最后,我和老婆沒有聽銀行信貸經(jīng)理的建議,而是選擇了月沖。而我的公積金賬戶余額不少,前幾個(gè)月的貸款可以全部由公積金賬戶抵扣,這樣,我和老婆還能獲得幾個(gè)月的喘息之機(jī)抓緊攢錢！盤活公積金還賺到零花錢□魚兒公積金的低利率是具有兩面性的：對于眾多利用公積金購房的使用者來說,這是一筆劃算的貸款,年利率比商業(yè)貸款低20%左右,一年省下的房貸利息就是數(shù)萬元；但對于很多僅僅交納公積金,而沒有使用它的儲(chǔ)戶而言,這就絕對不是一筆劃算的存款了,不但利率比銀行存款低20%左右,而且還難以提取。
到2005年,我工作的第六個(gè)年頭,公積金賬戶里的存款已經(jīng)有了5萬元,按照公積金中心的規(guī)定,如果我不買房,這筆錢就只能繼續(xù)累積下去,直到我退休的那天或許才能提取。由于我們單位公積金繳納額度較高,我的這筆錢待在賬戶上時(shí)間越長,也就越不劃算。
買房是我在短期內(nèi)用好公積金存款最好的辦法。
說句實(shí)話,我并不需要買房,父母家住房寬裕,我一個(gè)人住一套一室一廳,男朋友也已經(jīng)買了好婚房,就等我們結(jié)婚搬進(jìn)去住。為了用好公積金賬戶里的錢,我開始找房,我要選一套正好能貸款30萬元純公積金房貸,租金回報(bào)約2000元左右的小房子。看房子的過程相當(dāng)順利,很快我就在陸家嘴（600663,股吧）（23.82,0.02,0.08%）附近找到了這樣的理想屋,除去稅費(fèi)等,總價(jià)50萬元,我首付20萬元,公積金貸款30萬元。我選擇20年還款,每月的還款總額與我的月繳金額相當(dāng)。如何用完賬戶余額呢？根據(jù)公積金中心的**人員介紹,我可以選擇年度一次性沖還貸,靠前年就先將賬戶里的5萬元全部沖還已支付保費(fèi),每個(gè)月再還款2000多元,到第二年,我的房貸總額可以下降到20萬元多一些。
到時(shí)候,再將還款方式改成月沖,由每月新繳納的公積金來還款。這個(gè)方案果然很成功。我買下這套小房型時(shí),除自己首付的20萬元以外,幾乎沒有什么投入。之后,我用公積金積存的5萬元抵沖靠前年還本,并把小房子租了出去,每月租金2500元,這筆錢用于還貸后,還有富余。到第二年,我順利地將公積金還貸方式改成了月沖,現(xiàn)在不但我每個(gè)月不需要再支付房貸,而且還有2500多元的租金收入。
即使樓市表現(xiàn)不佳,我的購房計(jì)劃也不虧本,至少這次買房讓我成功地提取了公積金,每個(gè)月得到了一筆數(shù)目不小的零花錢。選月沖抵御通脹更有效□喜羊羊今年我和老婆天天跑中介看房的辛苦終于有了回報(bào),在世紀(jì)公園板塊買下了一套3室戶,因?yàn)榈囟魏椭苓叚h(huán)境都不錯(cuò),價(jià)格自然不菲,算下來每月的還貸負(fù)擔(dān)也著實(shí)不小。
買了房子以后,我和老婆便開始盤算如何還貸,才能達(dá)到最省錢的效果。首先,我和老婆都有公積金和補(bǔ)充公積金,每個(gè)月兩個(gè)人的公積金賬戶里都差不多有4000元左右的進(jìn)賬,所以,自然要申請足額的低息公積金貸款；其次,考慮到我們商業(yè)貸款部分的金額不少,而且現(xiàn)在利率雖然很低,但不能保證未來兩年這種低息政策能否持續(xù),所以,在貸款初期要盡量攢錢,以備提前還貸；最后,在提前還貸和用足公積金貸款的背景下,還要考慮如何讓公積金發(fā)揮最大的減負(fù)作用。
首要問題就是公積金貸款究竟月沖好,還是年沖好？買房前,我的補(bǔ)充公積金賬戶里還有余額近4萬元,據(jù)此,銀行的信貸經(jīng)理建議我選擇年沖,理由是我和老婆的月繳額都不少,加上余額較多,積攢一年后,我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有9萬元錢,一次性沖抵房貸的話,可以減輕不少利息負(fù)擔(dān),而且年沖的話可以只還已支付保費(fèi)。
說實(shí)話,年沖方式的確可以減輕未來一年后的房貸負(fù)擔(dān)。但是,我和老婆考慮到年沖還掉的只是公積金已支付保費(fèi),而未來一旦通脹重襲,央行加息的話,我們商業(yè)貸款部分的壓力將越來越大,此外,由于我們的商業(yè)貸款金額較大,貸款初期每月還款壓力很大,所以,讓公積金盡快分擔(dān)壓力才是最重要的,而且,由此省下的現(xiàn)金積蓄,在一年后可以提前還款沖抵商業(yè)貸款已支付保費(fèi),而公積金貸款可以慢慢還,不著急。關(guān)鍵還在于,未來萬一發(fā)生通脹,月沖的方式相對來說,對抗通脹更加有效。
通脹時(shí)期,負(fù)債率越高,對資產(chǎn)保值增值就越有利。我和老婆盤算好了,如果一年之后,通脹真的來了,那么,我們或許也就不著急還貸了,而是將余錢***買股票。最后,我和老婆沒有聽銀行信貸經(jīng)理的建議,而是選擇了月沖。而我的公積金賬戶余額不少,前幾個(gè)月的貸款可以全部由公積金賬戶抵扣,這樣,我和老婆還能獲得幾個(gè)月的喘息之機(jī)抓緊攢錢！
盤活公積金還賺到零花錢
公積金的低利率是具有兩面性的：對于眾多利用公積金購房的使用者來說,這是一筆劃算的貸款,年利率比商業(yè)貸款低20%左右,一年省下的房貸利息就是數(shù)萬元；但對于很多僅僅交納公積金,而沒有使用它的儲(chǔ)戶而言,這就絕對不是一筆劃算的存款了,不但利率比銀行存款低20%左右,而且還難以提取。
到2005年,我工作的第六個(gè)年頭,公積金賬戶里的存款已經(jīng)有了5萬元,按照公積金中心的規(guī)定,如果我不買房,這筆錢就只能繼續(xù)累積下去,直到我退休的那天或許才能提取。由于我們單位公積金繳納額度較高,我的這筆錢待在賬戶上時(shí)間越長,也就越不劃算。買房是我在短期內(nèi)用好公積金存款最好的辦法。說句實(shí)話,我并不需要買房,父母家住房寬裕,我一個(gè)人住一套一室一廳,男朋友也已經(jīng)買了好婚房,就等我們結(jié)婚搬進(jìn)去住。
為了用好公積金賬戶里的錢,我開始找房,我要選一套正好能貸款30萬元純公積金房貸,租金回報(bào)約2000元左右的小房子。看房子的過程相當(dāng)順利,很快我就在陸家嘴（600663,股吧）（23.82,0.02,0.08%）附近找到了這樣的理想屋,除去稅費(fèi)等,總價(jià)50萬元,我首付20萬元,公積金貸款30萬元。我選擇20年還款,每月的還款總額與我的月繳金額相當(dāng)。如何用完賬戶余額呢？根據(jù)公積金中心的**人員介紹,我可以選擇年度一次性沖還貸,靠前年就先將賬戶里的5萬元全部沖還已支付保費(fèi),每個(gè)月再還款2000多元,到第二年,我的房貸總額可以下降到20萬元多一些。到時(shí)候,再將還款方式改成月沖,由每月新繳納的公積金來還款。
這個(gè)方案果然很成功。我買下這套小房型時(shí),除自己首付的20萬元以外,幾乎沒有什么投入。之后,我用公積金積存的5萬元抵沖靠前年還本,并把小房子租了出去,每月租金2500元,這筆錢用于還貸后,還有富余。到第二年,我順利地將公積金還貸方式改成了月沖,現(xiàn)在不但我每個(gè)月不需要再支付房貸,而且還有2500多元的租金收入。
即使樓市表現(xiàn)不佳,我的購房計(jì)劃也不虧本,至少這次買房讓我成功地提取了公積金,每個(gè)月得到了一筆數(shù)目不小的零花錢。用足公積金還款沒壓力□九歌2007年春節(jié),筆者在浦東買了一套50平方米的小房子,當(dāng)時(shí)房價(jià)不高,利率卻不低。經(jīng)過慎重思考,筆者決定只用公積金貸款,其余的一次***清。現(xiàn)在看來,用公積金貸款買套小房子幾乎沒給自己的生活帶來任何壓力,無論是每年的自助旅行,還是日常的生活品質(zhì),基本沒受影響。當(dāng)然,房子總價(jià)不到60萬元,但是對于一個(gè)來上海打工時(shí)間不長的普通白領(lǐng),如果沒有公積金貸款,恐怕也很艱難。
記得2007年銀行商業(yè)貸款利率不斷上調(diào),讓不少房奴著實(shí)緊張了一陣子。筆者決定買房的時(shí)候,銀行5年期以上房貸利率剛從6.39%上調(diào)到6.84%,2007年春節(jié)房產(chǎn)過戶,3月份5年期以上房貸利率又上調(diào)到7.11%.這還沒完,央行緊接著又將5年期以上房貸利率上調(diào)到7.2%,最高到了7.83%.房貸利率經(jīng)過這幾次上調(diào),讓不少房奴每個(gè)月的還款額一下子增加幾百元甚至上千元,生活品質(zhì)頓時(shí)下降許多。
筆者選擇用足30萬元公積金貸款,在房貸利息