假銀行流水單網(wǎng)上叫賣(mài):一份半年期單最低200元銀行人員稱(chēng)查不出真?zhèn)?/p>

（原標(biāo)題：網(wǎng)售假銀行對(duì)賬單：半年對(duì)賬單不到200元，銀行工作人員稱(chēng)無(wú)法查真?zhèn)危?/p>

“一張假銀行對(duì)賬單半年180-480元”……像這樣的私人定制銀行對(duì)賬單的銷(xiāo)售渠道隱藏在一個(gè)購(gòu)物應(yīng)用上。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，任何人都可以在網(wǎng)上花幾百元買(mǎi)到一張假銀行對(duì)賬單。一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

銀行對(duì)賬單作為貸款審批的重要參考資料之一，是評(píng)估貸款人還款能力的主要依據(jù)。它對(duì)銀行的重要性不言而喻，因此，銀行對(duì)流程表的審核自然是極其嚴(yán)格的。但面對(duì)虛假的銀行對(duì)賬單，當(dāng)記者質(zhì)疑能否順利通過(guò)銀行審核時(shí)，有中介稱(chēng)銀行不會(huì)核對(duì)對(duì)賬單，打消了記者的疑慮。

銀行真的不查假票據(jù)嗎？憑假流水單申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)真的沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？帶著這些疑問(wèn)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者作為一名尋求**銀行對(duì)賬單的客戶進(jìn)行了深入調(diào)查。

“銀行不會(huì)查對(duì)賬單”

近日，記者從電商平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，有一些銀行單的網(wǎng)店，實(shí)際上是在銷(xiāo)售私人制作的銀行單。這些網(wǎng)店的招牌上寫(xiě)著“工資單”、“入戶車(chē)房貸款單”等字樣。不說(shuō)銀行單的制作，產(chǎn)品的圖片也是電腦打印紙和銀行單的圖片。記者以了解商品為由聯(lián)系了多家門(mén)店的客服，但客服均將微信賬號(hào)告訴了記者，并要求微信溝通，稱(chēng)是因?yàn)樯唐返奶厥庑裕瑸榱朔奖愕臏贤ā?/p>

隨后，記者作為尋求**銀行對(duì)賬單的客戶，在微信上加了幾個(gè)代理。據(jù)他們介紹，偽造銀行對(duì)賬單的半年費(fèi)用在180元至480元之間。

記者向其中一位中介咨詢(xún)了相關(guān)事宜。據(jù)他介紹，客戶需要提供姓名、銀行卡號(hào)、打印支行、工資收入、工資波動(dòng)、卡內(nèi)預(yù)計(jì)余額等信息。

當(dāng)記者質(zhì)疑該銀行對(duì)賬單是否會(huì)被查出是真是假時(shí)，上述代理人向記者發(fā)來(lái)了一張已經(jīng)準(zhǔn)備好的銀行對(duì)賬單圖片。記者注意到，這份準(zhǔn)備好的銀行對(duì)賬單上的公章并不新鮮。代理人告訴記者，除了工行、農(nóng)行、建行等少數(shù)幾家銀行外，銀行自助打印機(jī)印出的郵票都不新鮮。

另一位代理人也向記者展示了填寫(xiě)好的流程單，并表示與真實(shí)的一模一樣，還需要加蓋銀行公章。不過(guò)，記者對(duì)比上述兩家代理商發(fā)來(lái)的圖片時(shí)發(fā)現(xiàn)，兩張銀行單據(jù)的模板并不完全相同。

對(duì)此，代理人表示，銀行單的真?zhèn)纹鋵?shí)沒(méi)有可比性，每個(gè)分行打印的單子都會(huì)有些差異。

“流水單不能來(lái)自貸款銀行，工資必須是月供的2.5倍以上。”綽號(hào)“私人定制”的網(wǎng)店客服告訴記者，他只經(jīng)營(yíng)5家銀行，其他銀行可以查詢(xún)。他專(zhuān)門(mén)研究無(wú)法檢查的事情。比如有些自己打印的流水單是可以結(jié)賬的，所以就把柜臺(tái)提供的流水單做成，總之就是防止銀行查出來(lái)。

據(jù)四名客服人員介紹，他們出示的銀行單據(jù)肉眼完全無(wú)法分辨。當(dāng)記者問(wèn)及貸款銀行是否會(huì)通過(guò)其他方式鑒別真?zhèn)螘r(shí)，這些人告訴記者，銀行不會(huì)查。

隨后，記者以想從銀行貸款買(mǎi)房為由，咨詢(xún)了貸款中介小劉（化名）。

小劉稱(chēng)，房貸的銀行對(duì)賬單審核很容易，只要貸款人提供一份聲明，聲明上的收入是還款額的兩倍。很多貸款中介可以為客戶提供假票據(jù)，甚至還有一套“技術(shù)詐騙”。

但對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，小劉表示無(wú)能為力。他告訴記者：“對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，銀行要求個(gè)人貸款報(bào)表以工資代繳，還要扣稅。工資基數(shù)在6000元以上，個(gè)人消費(fèi)貸款比房貸嚴(yán)多了。”審查聲明。”

隨后，當(dāng)記者要求提供非貸款銀行對(duì)賬單，是否查不到貸款銀行時(shí)，小劉表示，銀行對(duì)賬單不是查不到，而是基本查不到。銀行審核流程表時(shí)，主要看貸款人的收入是否有能力償還貸款。銀行客戶經(jīng)理在審查貸款人提供的住房貸款單時(shí)非常松懈。在提供非銀行出具的銀行單據(jù)時(shí)，他們基本不會(huì)鑒別真?zhèn)危歉鶕?jù)銀行單據(jù)上貸款人的收入來(lái)判斷還款能力。

當(dāng)記者問(wèn)及萬(wàn)一銀行發(fā)現(xiàn)他提供的是假statement怎么辦時(shí)，小劉很輕松地說(shuō)：“假statement真的被銀行查出來(lái)了，不用怕，頂多可以換一家銀行貸款就行了。”

小劉的說(shuō)法證實(shí)了假銀行對(duì)賬單代理人的說(shuō)法，即銀行基本不查房貸的銀行對(duì)賬單。同時(shí)，貸款人可自行提供非貸款銀行的對(duì)賬單，對(duì)賬單中的收入必須保證2倍以上的還款能力。

行業(yè)：其他銀行單無(wú)法驗(yàn)證

那么，一份虛假的銀行對(duì)賬單真的能溜過(guò)銀行工作人員的眼睛嗎？如果真像他們說(shuō)的那樣，只要提供幾百元的假銀行流水單，就可以貸款幾十萬(wàn)元嗎？

記者就上述問(wèn)題咨詢(xún)了多位銀行從業(yè)人員。他們告訴記者，銀行前臺(tái)客戶部對(duì)貸款人提供的材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。如果發(fā)現(xiàn)工資高于行業(yè)平均工資的銀行對(duì)賬單，客戶部門(mén)會(huì)質(zhì)疑對(duì)賬單的真實(shí)性，可以要求貸款人提供養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅證明、住房公積金證明等證明，或者客戶經(jīng)理陪同客戶到銀行前臺(tái)打印對(duì)賬單。

記者繼續(xù)追問(wèn)，如果提供不是銀行出具的銀行對(duì)賬單，銀行能否鑒別真?zhèn)巍?jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，這不是銀行的流水單。如果印章是真品網(wǎng)銀流水的貸款口子，銀行將無(wú)法識(shí)別真?zhèn)巍＜词谷e的銀行查，也不可能要到別的銀行打印的貸方銀行對(duì)賬單，因?yàn)殂y行無(wú)權(quán)要求其他銀行提供貸方對(duì)賬單。如果客戶經(jīng)理很認(rèn)真的話，跟著貸方備案也是一種方式，但是現(xiàn)在一般沒(méi)有客戶經(jīng)理這樣做。

同時(shí)，也有從業(yè)者表示，假鈔確實(shí)很多，銀行一般還是查不到。現(xiàn)在新蓋章的假單多一點(diǎn)，電子印章比較少。

另一位從業(yè)者也告訴記者，一般情況下，銀行流水單是不會(huì)核對(duì)真?zhèn)蔚摹ｃy行對(duì)賬單主要用來(lái)判斷貸款人所從事的行業(yè)以及該聲明是否可信。

按照他們的說(shuō)法，如果出借人對(duì)賬單的收入在行業(yè)平均水平之內(nèi)，如果對(duì)賬單是假的、真實(shí)的，銀行基本不會(huì)核對(duì)對(duì)賬單的真實(shí)性。同時(shí)，如果貸方提供的流水單不是銀行的，客戶經(jīng)理基本無(wú)法驗(yàn)證真?zhèn)巍?/p>

那么，如果貸方提供的flowsheet中的收入保證是還款能力的2倍以上，可以向銀行申請(qǐng)貸款嗎？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行會(huì)綜合考慮借款人每月的平均還款額和年度損益表，據(jù)此評(píng)估你的貸款額度，要求借款人每月的債務(wù)支出占收入的還債比例不超過(guò)50%。但對(duì)比例處于臨界點(diǎn)的要具體對(duì)待，不能一概而論。例如，工薪族和個(gè)體戶有不同的要求。

如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款人偽造了銀行對(duì)賬單，會(huì)怎樣？“如果銀行發(fā)現(xiàn)提供虛假信息，將拒絕貸款。”上述業(yè)內(nèi)人士回答。

其他銀行票據(jù)漏洞無(wú)法驗(yàn)證，催生了一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，一些中介機(jī)構(gòu)甚至在摸清銀行的業(yè)務(wù)習(xí)慣后，開(kāi)始針對(duì)這一漏洞“定制”票據(jù)。與數(shù)十萬(wàn)元的銀行貸款相比，拒簽的成本是九牛一毛。

針對(duì)這一現(xiàn)象，記者咨詢(xún)了北京萬(wàn)商天勤（成都）律師事務(wù)所鐘穎律師網(wǎng)銀流水的貸款口子，該律師告訴記者，貸款人向銀行提供虛假材料，涉嫌觸犯刑法靠前百七十條獲得銀行貸款。第五條靠前條以欺詐手段從銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)取得貸款、匯票承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。處三年以下***或者拘役，并處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下***，并處罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。