保險行業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補償被保險人的經(jīng)濟利益業(yè)務的行業(yè)。保險市場是買賣保險即雙方簽訂保險合同的場所。它可以是集中的有形市場，也可以是分散的無形市場。按照保險標的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

對保險行業(yè)的看法如下：

黨的十六大提出全面建設小康社會的目標，保監(jiān)會通過對保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，得出我國保險業(yè)正處于發(fā)展的初級階段基本論斷。認為保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟社會不相適應是當前的主要矛盾，提出必須抓住難得的機遇，盡快把保險業(yè)做大做強。近幾年來保險業(yè)樹立和落實科學的發(fā)展觀，以改革開放為動力，以結構調(diào)整為主線，以市場體系建設為基礎，堅持防范化解風險取得了明顯成效。這個成效的表現(xiàn)，一是保險業(yè)務平穩(wěn)、健康發(fā)展。2004年全國保費收入4318.1億萬，同比增長11.3%，保險收入占GDP3.4%，保險密度（國民人均保費）332元人民幣。在保費收入中財產(chǎn)保險業(yè)務增長較快，達到了1089億元，同比增長25.4%。人身保險業(yè)務，因受保險公司調(diào)整業(yè)務結構和利息上升的影響，保費收入3328億元，同比增長7.2%，但在業(yè)務總量中仍占74%。保險公司總資產(chǎn)1.18萬億元，在2001年年突破了1萬億大關，余額1.12萬億元，同時保險業(yè)務的增長質(zhì)量和效益得到提高。據(jù)統(tǒng)計快報顯示，2001年保險全行業(yè)的利潤是近年來最高的。

保險改革的推進。自2003年下半年以來中國財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、中國平安集團股份有限公司，相繼在國外上市。國際***人的監(jiān)督逐步轉化為上市公司的自覺行動，三大保險集團業(yè)務量加起來占了中國保險市場的60%以上。改革迸發(fā)的活力正在成為推動我國保險業(yè)健康、快速發(fā)展的強大動力。第三結構調(diào)整初見成效，壽險產(chǎn)品的結構得到了改善，新業(yè)務增長較快，銀行保險產(chǎn)品逐步轉型，風險保障型產(chǎn)品發(fā)展加快，業(yè)務品質(zhì)得到提升。財產(chǎn)保險的市場各種度有較大幅度下降。前幾個比較大的公司在保費中占的比重比較大，2003年來已大幅度下降，即市場競爭更加充分了。保險公司資金用途、***結構有所改善。因為在保險公司的***結構里，以前銀行存款占的比重比較大，2003年銀行存款占的比重下降，銀行***債和可轉換公司債券已成為保險業(yè)新的***亮點。

促進發(fā)展的政策措施有了新的突破。一是保險市場準入機制不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。以前國內(nèi)新成立一家保險公司是不太容易的，而且多年來新的中資保險公司基本沒有批，但2004年批準了一批新保險公司籌建，包括批準設立靠前家農(nóng)業(yè)保險公司，靠前家建筑保險專業(yè)公司，靠前家養(yǎng)老金保險公司，在保險公司的專業(yè)化經(jīng)濟和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。2003年有八家中資保險公司和四家外資保險公司進入市場開展業(yè)務。同時還增設了一批保險公司的分支機構促進了市場的競爭。二是保險資金運用渠道不斷拓寬。除了保險法規(guī)定的銀行存款買賣***債券、金融債券以外，2004年已容許保險公司買賣企業(yè)債券，證券***基金、直接***股票市場。容許保險公司自有外匯資金到境外運用，允許保險公司***于銀行***債和可轉換公司債。允許保險公司向商業(yè)銀行**協(xié)議存款。保險資金運用渠道的拓寬為保險公司加強資產(chǎn)負債匹配管理，分散***風險和提高***收益創(chuàng)造了條件。三是保險公司的融資渠道增加，容許保險公司發(fā)行***債，為解決保險業(yè)快速發(fā)展中的增資壓力，改善償付能力提供了新途徑。

風險防范工作不斷加強。保監(jiān)會一直把風險防范作為基礎來抓，以資金運用為關鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障，努力構筑保險業(yè)風險防范的途徑，去年年底已公布保險資金管理辦法。保險公司經(jīng)營不善關閉破產(chǎn)，對于被保險人的救助就可以用保險法定基金來承擔。保險服務經(jīng)濟社會的作用進一步發(fā)揮。在經(jīng)濟補償方面一些重大的自然災害發(fā)生后，保險公司及時賠付，在妥善處理災害事故方面發(fā)揮了重要作用。比如說2003年11月21號的空難，人身意外傷害保險賠付了1300萬元，飛機的機身損失賠付了2300萬美元。同時越來越多的人和家庭、企業(yè)把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風險管理的重要手段。在資金融通方面，保險公司持有的國債，去年年末是2651.7億元，金融債1156.8億元，企業(yè)債68.76億元。在銀行的協(xié)議存款3709.4億元。以多種方式支持國民經(jīng)濟建設，保險公司持有證券***基金575億元，作為主要的機構***者，在促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮的作用日益突出。保險公司持有的銀行***債，占銀行***債發(fā)行總量的30%以上，為銀行提高資本充足率，推動商業(yè)銀行改革提供了有力的支持。在開拓新的服務領域方面，針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)和公共責任事故，保險公司在一些省市開展煤礦物主責任保險，醫(yī)療事故責任保險和火災、公路保險責任試點，保險公司還參與了八個省、市、41個縣新型農(nóng)村醫(yī)療試點，參保人數(shù)達到了807萬人，提高了新型農(nóng)村的運營效率。在黑龍江、吉林等九個省市保險公司開展了農(nóng)業(yè)保險試點，積極探索符合各地實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。在東北地區(qū)，企業(yè)年金改革試點過程中，保險公司也積極參與了方案設計和基金管理。

保險業(yè)對外開放的狀況

2004年12月11號，保險業(yè)加入世貿(mào)的過渡期已結束，標志著我國保險業(yè)進入全面對外開放的新時期。加入世貿(mào)組織以來，保險業(yè)對外開放的進程日益加快。對外開放的廣度和深度不斷擴大。呈現(xiàn)出幾個特點，加入世貿(mào)以前中國市場有28家外資保險公司，2004年外資保險公司已達到37家，另外還有3家正在籌建。二是開放的質(zhì)量，財富雜志2003年公布的世界五百強企業(yè)共有46家保險公司，其中27家已在華設立外資機構。三是發(fā)展速度迅速。2004年外資保險公司業(yè)務增長98億元，同比增長45.7%，外資保險公司的保費收入占總保費的2.3%。但在對外開放較早的上海、廣州等城市，外資保險公司的市場份額已分別達到了15.3%和8.2%。外資保險公司的進入促進了市場競爭，帶來了先進的技術和管理經(jīng)驗。在穩(wěn)健經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務等分析起到了良好的示范作用。提高了保險業(yè)的整體發(fā)展水平。下一步保險業(yè)將繼續(xù)堅定不移地擴大對外開放。一是信守加入世貿(mào)組織的各項承諾，不斷完善制度保障。二是積極引進在健康險、責任險和農(nóng)業(yè)險等方面有專長的外資保險公司，鼓勵外資保險公司到中西部和東北地區(qū)設立營業(yè)機構，帶動相關業(yè)務和相關地區(qū)保險市場的發(fā)展。三是對中外資保險公司實施統(tǒng)一監(jiān)管，創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，促進共同發(fā)展。四是加強國際交流與合作，擴大中國保險業(yè)的國際影響。

保險業(yè)面臨的新形勢

綜觀國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，我國保險業(yè)正處于難得的發(fā)展機遇期。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)基礎不斷加強，改革向縱深推進，我國保險業(yè)正在轉型，主要表現(xiàn)在五方面。一是市場化程度提高，國有保險公司的成功改制標志著以現(xiàn)代股份制為主要特征的混合所有制成為我國保險企業(yè)制度的主要形式。保險公司逐步成為真正的市場競爭主體。二是增長方式出現(xiàn)了轉變，保險公司的經(jīng)營觀念發(fā)生深刻變化。從單純追求規(guī)模到注重速度與質(zhì)量、結構、效率的統(tǒng)一，注重自身素質(zhì)的提高。內(nèi)涵價值的提升和企業(yè)長遠的發(fā)展。三是保險的功能作用向縱深發(fā)展。隨著保險功能不斷深化拓展使社會對保險的需求向更高層次發(fā)展。對***來說可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段，輔助社會管理，降低管理成本提高管理效率。對企業(yè)來說，保險作為風險管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。對個人和家庭來說人們在醫(yī)療、保險、教育方面的保障更多地需要保險來解決。四是保險業(yè)的外部關聯(lián)性不斷增強。隨著保險公司的上市和******型保險市場的發(fā)展，保險市場對資本市場的依存度增加。保險公司日益成為資本市場重要的機構***者，對資本市場的作用和影響越來越大。隨著金融綜合經(jīng)營的深化，銀行、證券和保險之間合作的范圍更加廣泛，并向更深層次發(fā)展。五是國際化程度不斷加深。越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。加入世貿(mào)組織過渡期結束后，我國保險市場對外開放進一步擴大，將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。