如何用保險***

如何用保險***

***的方法現(xiàn)在市場上的***方式五花八門，保險***作為一種分析低，回報高的***手段深受大家的歡迎，在這里我為大家簡單介紹一下保險***的方法。保險需求理論 現(xiàn)在的壽險產(chǎn)品的確是五花八門，可不同的險種所承擔(dān)的保障功能不同，不可能只買一份保險就得到方方面 面的保障，打個比方，咱們不能拿電視當(dāng)微波爐用。

險這東西其實很簡單，無非就是那么幾個層次，像一個金字塔： 最底層的是意外傷害類的磕磕碰碰再所難免，貓抓狗咬已然是司空見慣，至于交通事故，誰也不希望看到，但媒體上也競相報道，所以意外傷害類的險不得不備。 第二層是住院費(fèi)用或補(bǔ)助類的??其實住院也不一定是因為驚天動地的大病，也許感冒發(fā)燒就能讓人住個十天半月的，現(xiàn)在社保報銷的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不細(xì)講了，比如說住一次院花一萬塊，自己負(fù)擔(dān)的差不多得有三四千，為什么，自費(fèi)藥貴。我的一個客戶06年得痔瘡住院，小病吧，前后27天，他上了住院補(bǔ)助類的險，一天給80塊，他在社保報銷后商業(yè)保險再給付一部分，里外里他只花了一百來塊錢，那個險他一年才交二百余元。 第三層是重頭戲,重疾險。重疾險保的都是治療困難花費(fèi)高的疾病。

07年7保監(jiān)會和醫(yī)師學(xué)會聯(lián)合制定了新重疾標(biāo)準(zhǔn)，各保險公司根據(jù)自身實力選定保哪些病，但只要保了某個病，確定此病的依據(jù)都是一樣的。保險有的便宜有的貴，買保險不比買其他商品，保險公司制定保費(fèi)全是基于同一個生命表，保的多的價格肯定要稍高一些，不能只圖便宜，省了真有事需要理賠的時候突然發(fā)現(xiàn)自己這病不在保障范圍內(nèi)，那就真是雪上加霜了。 第四層是養(yǎng)老險有人說，我根本不會發(fā)生意外，我身體好得很，可以，這兩樣您可以賭一把，但人都會變老，養(yǎng)老誰敢賭?現(xiàn)在的社保養(yǎng)老實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是說從孫子輩收的錢馬上就要發(fā)給退休的爺爺輩，社保養(yǎng)老帳戶入不敷出，大家可以通過其他渠道詳細(xì)了解，總之咱們以后從社保拿的養(yǎng)老金只能維持一般生活。

相信也經(jīng)常可以看到外國來華的旅游團(tuán)大多數(shù)是老年人，因為人家在年輕時就通過保險和基金為自己準(zhǔn)備好了養(yǎng)老金。夕陽無限好，有閑也得有錢，所以趁自己年輕有能力時，通過保險公司為自己存一筆錢，是理智的選擇。 第五層是***類的險??比如各保險公司推出的多功能險、***連結(jié)險，還有一些銀行代賣的險種，在此不作贅述。這就是上保險的層次，步步為營，絕不能跳。以前總說有人說保險是騙人的，其實就是某些業(yè)務(wù)員個人業(yè)務(wù)素質(zhì)不過關(guān)，沒有按這個層次為客戶設(shè)計保障計劃，比如只為客戶設(shè)計了保大病的險，沒上住院補(bǔ)助類的，結(jié)果客戶因為小病住院沒得到理賠，擱誰身上誰不嘔氣呀，就這樣一傳十，十傳百，保險是騙人的仿佛就成真的了。 講了這么多，就是告訴大家不要因為這么多的保險產(chǎn)品而眼花繚亂，本著金字塔結(jié)構(gòu)為自己選擇保險，才是做到周全。咳，其實，保險產(chǎn)品沒有好與不好之分，只有適合不適合之分。愿每個想上保險的朋友都擁有一份實惠、全面、穩(wěn)定的保障。

如何用保單貸款

在這個貨幣緊縮的大環(huán)境下，借錢絕不是一件容易的事情。房貸嚴(yán)控，顯然想要從銀行獲得按揭貸款絕不容易；至于銀行力推的*****，借錢的確不難，但是利率之高卻是嚇人。在為借錢犯愁的時候，不妨盤點下家中的保單，也許你的保單也可以抵押，從保險公司手中以不高的利率借出錢來。

有現(xiàn)金價值可保單貸款

保單貸款，顧名思義便是投保人將手中的保單抵押給保險公司，從后者獲得貸款。正因為是抵押，所以并非所有的保單均可進(jìn)行保單貸款——只有那些有現(xiàn)金價值的保單才可用于保單貸款。

像平常投保人購買的意外險、消費(fèi)型定期壽險等險種，只是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，并不具有***屬性，因此也不具有現(xiàn)金價值，無法用于保單貸款。一般來說，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅險、多功能險以及養(yǎng)老險、年金險等保單才可以向保險公司申請貸款，而投連險因為波動較大，也不可用于保單貸款。

手頭有了可供抵押的保單，便可向保險公司要求抵押貸款。不同保險公司對于抵押貸款的細(xì)則會略有不同，以太平人壽為例，其提供不高于保單現(xiàn)金價值70%的貸款，最長借貸期限為6個月，目前實施的貸款利率為6.4%，申請貸款后一般三個工作日就可拿到資金。

保單貸款Vs退保支取

手頭急需錢，以往有不少投保人會選擇退保或者部分支取的方法來套現(xiàn)，與保單貸款相比，這一方法雖然可以拿回100%的資金，但是卻是以犧牲保障為代價的。

通過保單貸款獲得資金，并不會影響保單本身的保障。如果在進(jìn)行保單貸款后發(fā)生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險金，并不影響保險理賠時效。這一點顯然是退保或者部分支取所不能比擬的。

當(dāng)然，保單貸款是需要支付利息的。在一些投保人看來，付利息總不是一件讓人舒服的事情，所以寧可選擇部分支取，寧可用完錢后再以追加保費(fèi)的形式重新買回保險。其實，這樣的做法，只不過是忽略了部分支取和重新追加保費(fèi)的成本。以費(fèi)率較低的多功能險為例，每次追加保費(fèi)都會被收取2%的初始費(fèi)用，而不足五年提前支取，還需要支付1-5%不等的費(fèi)用。即使按照最低1%計算，1%+2%=3%，和半年借貸的利率6.4%&pide;2=3.2%也已經(jīng)相差無幾了，更何況后者還不犧牲保障，同時若縮短借貸時間實際利率還會隨之下降，不似部分支取有固定成本。

當(dāng)然，若投保人需要使用資金的時間超過6個月，那么部分支取也是沒有辦法的辦法，不過那時最好再為自己投保一份短期的壽險或者意外險，以彌補(bǔ)保額減少的缺口。

保單貸款增長迅猛

伴隨信貸收緊，已經(jīng)有越來越多的投保者意識到了保單貸款這一新融資渠道的可貴。隨之而來的就是保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)的快速增長。

目前已上市的保險三巨頭在財務(wù)報表中均有披露保單貸款的規(guī)模。就絕對數(shù)而言，中國人壽自然是巨無霸，上半年保單質(zhì)押貸款共有289.69億元，這與其市場份額的靠前位也是相稱的；要論爆發(fā)力最強(qiáng)的，則數(shù)中國平安，雖然上半年保單貸款僅為118.24億元，不足中國人壽的一半，但是其同比增長速度卻高達(dá)40.24%，是國壽20.82%增速的近二倍。至于中國太保，無疑是三巨頭中最保守的一家，上半年保單貸款規(guī)模不過30.97億元，還不足中國人壽的一個零頭。但是從增速來看，其34.24%的增速也不可小覷。

可見，無論是早已耕耘保單貸款多年的平安和國壽，還是新近迎頭猛趕的太保，都正經(jīng)歷著保單貸款的高速增長。

女性如何用保險***錢途

【導(dǎo)語】作為一個特殊的群體，隨著女性在社會和家庭中作用和地位的提升，她們越來越受到社會的關(guān)注，尤其是現(xiàn)代女性的獨立的思維，她們也開始關(guān)注如何用***經(jīng)營人生。對此，有專家提醒，女性***應(yīng)根據(jù)自身情況而定。
***分紅保險劃算么？重疾分紅險，***保障兩不誤。
20-30歲，儲備資金
這一階段的女性都剛工作不久，***目的大多是與進(jìn)修、旅游或儲備結(jié)婚經(jīng)費(fèi)有關(guān)，收入中的一部分可以存入銀行，雖然目前銀行利率較低，但利息的收益穩(wěn)定；另外還可以***一點信譽(yù)較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金；投保一些保費(fèi)較低的純保障型壽險或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險。
30-50歲，增值資金
這個階段上有老、下有小。這一階段的女性都較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，其***目的大多集中于家庭開銷、子女教育、贍養(yǎng)父母等方面。建議女性可以從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面為自己作***規(guī)劃。
50歲以后，資金養(yǎng)老
這一階段的女性大多已退休，或退休返聘，處于工作上相對輕松時期，而子女大多已獨立。生活、心理上都即將面臨空巢期，身體狀況也相對較差。***目的有：支持子女的事業(yè)家庭，保障自己的老年生活，可以從事一些房產(chǎn)方面的***。因為房產(chǎn)***往往需要較高的投入，收益期長而穩(wěn)定，與老年時期的生活、經(jīng)濟(jì)需要相吻合；另外也建議自主立業(yè)，在社會上發(fā)揮余熱，幫助安度心理空巢期。
人生的價值在于我們每個人去把握，生活的濾去在于我們每個人去體驗，尤其是對于女性而言，***是女性實現(xiàn)自身價值、享受生活樂趣的最好方式，一方面既能規(guī)劃生活，另外還能養(yǎng)老。

	陽光真心128重疾保障計劃
保障內(nèi)容：	*最高可選30萬的重疾癌癥保障
*身故立刻給付30萬元的保險金
*增值更給力，滿期返還54400元
最低每月花：141元

	幸福祥鴻健康保障計劃
保障內(nèi)容：	*最高可選30萬的重疾癌癥保障
*男女性特殊重疾額外付15萬元
*滿期返還高達(dá)30萬元
最低每月花費(fèi)：120元