定值保險又稱定價保險合同，約定價值保險。“不定值保險”的對稱，保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險合同。定值保險合同成立后，如發(fā)生保險事故，造成財(cái)產(chǎn)全部損失時，無論保險標(biāo)的的實(shí)際價值是多少，保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)，而不必對保險標(biāo)的重新估價。如果是部分損失，只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)支付的賠償金額。在實(shí)際操作中，定值保險合同教多適用于海上保險、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險、國內(nèi)船舶保險及一些以不易確定價值的藝術(shù)品為保險標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險。 優(yōu)點(diǎn)定值保險1. 減少理賠環(huán)節(jié)。保險理賠是保險運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險人的切身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU價值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險事故時無須再對保險標(biāo)的的價值進(jìn)行估價，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。 2. 便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險雙方的切身利益，因此，往往是合同雙方爭議的焦點(diǎn)。在簽訂定值保險合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險價值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險標(biāo)的實(shí)際價值，這樣賠償金額的確定便很簡單方便。 適用范圍保險理念定值保險合同多適用于某些保險標(biāo)的的價值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險中，由于運(yùn)輸貨物的價值在不同的時間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險時在計(jì)算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險的形式。在定值保險合同中，保險價值由雙方自愿確定，如果保險人對保險標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識，投保人即可能過高地確定保險標(biāo)的的價值，謀取不正當(dāng)利益。 因此，為避免損失，保險人對訂立定值保險合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國，有些州的法律禁止訂立定值保險合同。我國修訂后的《保險法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保險合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似***，中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會在2000年2月頒布的《機(jī)動車輛保險條款》中明確規(guī)定：“本保險合同為不定值保險合同。” 保險理賠定值保險定值保險部分理賠中，部分損失賠付后加上殘值可能會大于全損時按照保險價值確定的金額。我們?nèi)砸猿斜?0臺微波爐，每臺投保1000元，共計(jì)保險金額 20000元為例，該書[21]中假定在運(yùn)輸途中因火災(zāi)而受損，在中途處理，該地每***好價值為3000元，20臺共計(jì)60000元，按貶值25％處理，得款45000元，損失收回款雖然已經(jīng)超過了保險金額，但仍應(yīng)賠付20000×［（60000-45000）÷60000］＝5000（元）。此損失成數(shù)計(jì)算方式，但換一種處理方式，按照維修費(fèi)計(jì)算賠款，假定1000元是每臺微波爐的出廠價格，那么重置價格也就是1000元每臺，此時部分受損可以推定為全損，保險人只須賠付20000元，而相應(yīng)20臺受損的微波爐（處理可得款45000元，當(dāng)然保險人的銷售費(fèi)用要大于被保險人）歸保險人所有。更換所有遭損的零部件，其費(fèi)用不應(yīng)超過每臺1000元。假定恢復(fù)原狀的修理費(fèi)用是每臺750元，那么對于每***好價值為3000元的標(biāo)的，損失成數(shù)為1／4，照此計(jì)算的賠付額也是5000元，而全部修理費(fèi)用為15000元，賠付額只是修理費(fèi)用的1／3，其原因在于每臺市場完好價值為3000元的微波爐只投保了 1000元，投保率為1／3，15000元的維修費(fèi)只能得到1／3的賠付。因此維修費(fèi)用的賠付額＝損失成數(shù)×保險金額，或者損失額（維修總額）×投保率，投保率＝保險金額／市場完好價×100％。保險人僅對損失部分給予理賠，部分理賠中超出的并不是受損部分獲得了超額賠付，而是未受損部分實(shí)際價值高于其約定的保險價值。對于受損部分的賠付并不違反保險補(bǔ)償原則。約定的保險價值越低于其實(shí)際價值，越有可能出現(xiàn)此現(xiàn)象。與足額保險定值保險保險的保險價值由投保人和保險人約定并在合同中載明，保險實(shí)務(wù)中雙方根據(jù)約定的保險價值確定為保險金額，定值保險下全損不再考慮保險標(biāo)的的實(shí)際價值，直接按照約定的保險價值進(jìn)行賠償，容忍道德風(fēng)險的存在，因此定值保險被認(rèn)為是保險補(bǔ)償原則的例外，定值保險往往被視同為足額保險。最高人民法院人員參與的《金融合同理論與實(shí)務(wù)·保險合同卷》即持此論點(diǎn)：貨物運(yùn)輸保險是定值保險時，它的保險金額視同保險價值，均可認(rèn)為是足額保險。一些被保險人甚至保險從業(yè)人員也產(chǎn)生定值保險是足額保險的思維定式。筆者處理過一起貨物運(yùn)輸保險部分損失的索賠案，雙方約定保險價值按銷售**（不含增值稅）金額的65％計(jì)算，被保險人要求按足額保險對維修費(fèi)用全額賠償，保險人只愿意按照維修費(fèi)用的65％賠