新婚家庭保險***規劃

***分紅保險劃算么？重疾分紅險，***保障兩不誤。
　　【導讀】2011年是收獲愛情的年度，在今年，不少有情人執子之手，許下與子偕老的誓言。兩個海誓山盟之后，柴米油鹽醬醋茶是生活的關鍵，那么，新婚夫婦如何制定自己的保險***規劃呢？
新婚不久的小夫妻倆，總會發現自己和另一半暴露出***方面的“步調”不一致，有時還會引發連鎖爭端，為結束爭吵，保險***規劃很重要。
專家提醒：很多新婚夫婦在籌備婚禮和購房后，剩余的資金較少，經濟基礎相對不夠牢固，家庭***應當優先以保險規劃尋求保障，不宜過度分散或進行風險太大的***。由于新婚家庭目前大多正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份保險十分必要。
一般而言，家庭月收入的8%~15%可作為風險的控制基金。保險作為風險轉移的一種有效工具，能夠保障家庭在發生損失、患病或發生意外時，有足夠經濟能力進行處理，保證家人衣食無憂。
從婚姻初始階段就制定保險規劃，可以較早地防范一方一旦出現意外、重大疾病，或者財務狀況發生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期相對穩定。在投保時，應當以家庭的經濟支柱一方為首先投保對象；夫妻雙方可以視健康狀況投保相應的商業大病醫療保險，為家庭構筑起完備的保險屏障。
新婚家庭投保要量入為出，以需要為原則，重點考慮投保保費低但保障程度高的消費型保險，如定期壽險或意外險；如果經濟條件允許，也可投保儲蓄型保險，還可購買投連或多功能主險，搭配性價比優的附加傳統型保險，實現資金穩健增值的同時，提升整體保障方案的性價比。
由于新婚家庭大多目前正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份“保險”十分必要。因為，從婚姻初始階段就制定保險規劃可以較早地防范一方一旦出現意外、重大疾病，或者財務狀況發生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期可以相對穩定。
新婚族在婚禮籌備和購房后剩余的資金較少，有的小夫妻的資金甚至所剩無幾。因此，婚后初期***不宜過度分散，可以選擇以保險保障和穩定增值的品種為主要***方向。在保險種類的選擇上，考慮到一些投保品種的保費與投保人年齡直接掛鉤，新婚夫婦多數比較年輕，較早地***保險比年紀大了再考慮這類保險繳費要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要為原則，可以考慮重點投保保費低廉但保障程度高的定期壽險或意外險，在條件有限的情況下暫時延后投保儲蓄型保險。
保險***專業人士建議，從家庭財務安全角度考慮，新婚族應當以家庭的經濟支柱一方為首先保險投保對象；同時，夫妻雙方可以視健康狀況投保相應的商業大病醫療保險，構筑起由公共保險加商業保險的安全屏障。
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保險***規劃案例介紹

隨著社會經濟的快速發展，保險在人們日常生活中的作用逐漸凸顯，***功能受到越來越多消費者的重視。為了幫助廣大消費者，本文將帶來保險***規劃案例，供大家參考。

保險***規劃案例一
夫妻兩人均為公務員，29歲，剛結婚，暫時沒有孝。兩人月收入合計1.2萬元，日常月支出2500元左右。兩人均有社保和住房公積金。現有銀行存款20萬元、車一輛、住房一套，月房貸2200元，可以用公積金還款。請問如何***？
該家庭福利待遇很好，未來收入穩定且有保障，他們對于下一代的教育問題尤其關注。該族群普遍***較保守，但由于家庭情況和各自性格不同，風險承受能力不能一概而論。資產配置方面，保證部分流動性資產，建議配置活期存款和流動性較強的銀行短期***產品，如交行的薪金A或天添利系列產品。在保險配置中優先配置重疾和意外險，選擇銀保產品作為養老的補充規劃，建議比例為年收入的5%—15%。***類資產方面，可將資產的65%-90%投入穩健收益型***產品，例如配置銀行***產品、債券型基金或保本基金等，如交行的沃德添利和交銀添利系列，南方廣利債券型基金；資產的10%—35%投入風險收益型產品，賺取最大收益，例如配置股票及混合型基金、券商******或股票等。子女教育方面，要做好生孩子準備。建議客戶每月工資結余可采取基金定投、黃金定投等產品為孩子積攢教育金，建議***比例為每月工資結余的10%—20%，基金定投可選擇華商領先企業基金、匯添富醫藥基金。

保險***規劃案例二
家住廣東東莞的小張26歲，丈夫27歲，夫妻2人結婚一年多，月入合共6600元，年薪合計約10萬元，已有定期存款4萬5千元。2人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬余元。夫妻2人均無房產，目前和男方父母一起住，雙方父母健在并且有退休金及社保。由于寶寶即將出生，每月花費約2500元-3000元左右。小張家庭已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。2人均購有商業保險，每年合共1萬（非返還型保險），供30年。小張每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。小張想在4年后通過公積金貸款在東莞購買房子，計劃80平方米左右，目標房價約1萬元/平方米。
AFP金融***師、中國銀行***經理栗蕾分析了小張一家的資產負債、現金流量及保險等財務狀況，為該家庭量身定制了以購房及孩子出生為出發點，考慮家庭保障及孩子撫養教育基金的全方位***規劃。
因為是首套購房，假設三年后東莞房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲備完全可以按計劃實現目標。栗蕾建議買房之前除了要準備好首付款外，還要準備一部分資金，即購房的其他費用和3-6個月的應急準備金，這樣能應付未來發生的財務變化。雖然購房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關費用，因此抗擊風險能力偏弱，建議做好開源節流工作，或是量入為出調整購房計劃，減少購房總價或延后購房計劃。
小張夫婦非常年輕，正處于事業的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風險缺口，一旦出現意外將會給家庭帶來重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過房貸金額。此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發事件給家庭收入帶來的潛在風險。若可支配資金有限，可優先增加比較便宜的意外險的保額，或選擇未來隨收入提高逐年追加保額的方式。考慮到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險推薦非返還型保險，保費相對低廉，家庭財務壓力較小。每月除去必要生活開支和保險支出之后的現金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達到5萬元后可以選擇購買銀行***產品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉存利率上浮三年期定期存款。
孩子出生會增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來孩子教育金。由于教育金儲備周期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數型或股票型基金，通過長期***降低風險，提高收益。除此之外，等孩子出生后可以選擇購買專為兒童設計的保險，在孩子特定年齡返還保險金做為教育金、婚嫁金、創業金等用途，安全穩健。

保險***規劃案例三
王先生1986年出生，28周歲，金融企業白領，年收入16萬元；妻子張女士1988年出生，26周歲，私企管理人員，年收入15萬元。他們去年結婚，打算明年要個孩子。雙方父母健在，55歲左右。雙方父母出資首付在廣州購置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫婦合供，每月供2800元，平時開銷每月5000元，每月機動開支1000元。合計8800元/月。王先生的家庭該配置什么樣的保險呢？
1、王先生夫婦應該趁著年輕、身體好，單位保額對應保費較低，盡早投保；
2、王先生夫婦處在人生有知有能的靠前個十年，上有老，馬上會有小，投保應以風險保障為主，隨著以后收入的增加，可增加夫婦倆的養老保險和小孩的教育保險；
3、收入尚可，建議風險保額要達到保險公司最高免體檢保額；
4、不要投保單一保險產品，應以組合為好：意外+大病+住院；
5、夫婦雙方需投保，因家庭中以王先生收入為主導，所以他的保障應高過張女士。

以上介紹了三則保險***規劃案例，為廣大消費者講述家庭保險***的重要性。此外，在進行保險***規劃時，人們需要先做好最基本的保險保障。

新婚家庭保險***規劃“三部曲”

以前是一人吃飽，全家不愁，現在將要面對柴米油鹽。剛剛步入婚姻殿堂的年輕人，怎樣開始小家庭的***計劃，才能確保風雨無憂？
保險顧問建議一定要循序漸進買保險。
蜜月旅游別忘旅行意外險
旅行意外險必不可少。一般跟旅行社出游，會有一份旅行社責任險，但它只保障旅途中因旅行社責任而引起的意外事故。比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳，這些都不在賠償范圍內。而且，現在年輕人時興自助游，旅途中所有風險損失都要自己承擔，所以，旅行意外保險更加重要。出國游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險。
壽險醫療險減輕還貸風險
很多新人都是通過銀行按揭購買的新房，所以在買保險時，也要考慮到還貸風險。
保險專家建議，壽險保額應與貸款金額相同，如貸款10萬元，保額也應該是10萬元。壽險應給房屋主貸款人（一般是家庭支柱）購買，這樣才能確保萬一發生風險，能繼續還貸。然后，考慮醫療保障險種，最好是有住院津貼的險種，可以用它來彌補生病住院時的經濟損失。
買兒童保險本末別倒置
假如計劃婚后三年內添一個小寶寶，在大人擁有保險的前提下，如果家庭經濟條件允許，可適當考慮為孩子買份保險。但千萬別大人還沒有保，就先給孩子保。
而一般很受重視的養老保險，建議婚后三年，在家庭經濟寬裕后才選擇。而且家庭成員也要注意，在購買各個險種的保額上，要根據身價變化，從少到多地逐漸增加。