民間借貸相較于銀行貸款，具有流程簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便、低門檻、周轉(zhuǎn)快、隨需隨借、靈活性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，因此很多人選擇通過民間借貸的方式進(jìn)行資金融通。但是民間借貸相比銀行貸款，存在利息高、風(fēng)險(xiǎn)大等劣勢(shì)，因此民間借貸需謹(jǐn)慎。生活中，難免面臨資金周轉(zhuǎn)困難、短期大額消費(fèi)等情況，此時(shí)大多數(shù)人會(huì)選擇向親戚、好友、同事等借款，這種自然人之間的借貸是民間借貸的一種常見類型。近年來因借條書寫不規(guī)范或是借條約定內(nèi)容不明確等情況導(dǎo)致借貸雙方權(quán)益受損，進(jìn)而引發(fā)各類矛盾糾紛，進(jìn)行民事訴訟的案件越來越多，因此我們?cè)诿耖g借貸中，書寫規(guī)范、內(nèi)容明確的借條能更好地保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。

一張合格的借條怎么寫？

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借 條

為購買房產(chǎn)/汽車/裝修/生意/日常消費(fèi)生活等，今通過銀行卡/微信/支付寶轉(zhuǎn)賬___(身份證號(hào)：______)借到人民幣****元（大寫：****元整），年利率___%（大寫：百分之*），于__年_月_日到期時(shí)還本付息。若借款人逾期未歸還借款，應(yīng)按當(dāng)期一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的一/二/三/四倍計(jì)付逾期利息。

如借款人違約，出借人為維護(hù)自身權(quán)益向借款人追償而產(chǎn)生的一切費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等等）均由借款人承擔(dān)。

借款雙方身份證載明的地址可作為送達(dá)催款函、對(duì)賬單、法院送達(dá)訴訟文書的地址，因載明的地址有誤或未及時(shí)告知變更后的地址，導(dǎo)致相關(guān)文書及訴訟文書未能實(shí)際被接收的、郵寄送達(dá)的，相關(guān)文書及訴訟文書退回之日即視為送達(dá)之日。

借款人：**（簽字按印）

身份證號(hào)：***************

聯(lián)系電話：**********

年 月 日

本人___作為一般/連帶責(zé)任保證人對(duì)借款人___上述借款債務(wù)承擔(dān)一般/連帶責(zé)任保證，保證期間為上述債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。

保證人：**（簽字按印）

身份證號(hào)：**************

附件：1.借款人身份證復(fù)印件（借款人簽字確認(rèn)）；2.保證人身份證復(fù)印件（保證人簽字確認(rèn)）。

出借人立場(chǎng)

問：在借條中，沒有約定借款利息，借款到期后對(duì)方按期還款，出借人是否可以向借款人主張借款利息？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條第二款規(guī)定，“借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。”

問：借條中沒有約定借款利息，借款到期后對(duì)方?jīng)]有按期還款，出借人是否可以主張逾期利息？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十六條規(guī)定，“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”

問：逾期利息應(yīng)如何計(jì)算？

答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十八條規(guī)定，“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；（二）約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

問：張某一年前借給朋友的錢，一年后才就該筆借款訂立借條，借條落款日期也是借條訂立的當(dāng)天日期，借款利息應(yīng)從何時(shí)開始計(jì)算？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十九條規(guī)定，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)成立。”故借款利息應(yīng)從出借人提供借款時(shí)計(jì)算。

借款人立場(chǎng)

問：在借條中，借款利息如何約定？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條第一款規(guī)定，“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。”

問：在借條中，約定的借款利息過高，怎么辦？

答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十五條規(guī)定，“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率’，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。”

問：在借條約定的還款期限前，若借款人提前還款，借款利息應(yīng)如何計(jì)算？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十七條規(guī)定，“借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。“

問：支付利息的期限如何確定？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十四條規(guī)定，“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據(jù)本法第五百一十條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。”

保證人立場(chǎng)

問：如果借條中未注明保證人類型，也未約定承擔(dān)保證責(zé)任的具體情形，應(yīng)如何認(rèn)定？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十六條規(guī)定，“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。”

問：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任，保證人應(yīng)承擔(dān)一般保證還是連帶保證責(zé)任？

答：《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第二十五條規(guī)定，“當(dāng)事人在保證合同中約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容的，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為一般保證。當(dāng)事人在保證合同中約定保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時(shí)即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，不具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。“

問：“一般保證”和“連帶責(zé)任保證”這兩種保證方式有何區(qū)別呢？

答：①關(guān)于“一般保證”，《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十七條規(guī)定，“當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任，但是有下列情形之一的除外：(一)債務(wù)人下落不明，且無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行；(二)人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件；(三)債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力；(四)保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利。”

②關(guān)于“連帶責(zé)任保證”，《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十八條規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，債權(quán)人可以請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請(qǐng)求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。”

問：如果保證人在借條中沒有約定保證期間，那么作為債務(wù)的擔(dān)保人，擔(dān)保期限是多長(zhǎng)？

答：《中華人民共和國(guó)民法典》第六百九十二條規(guī)定：“保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長(zhǎng)。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。”

第三方立場(chǎng)

問：借條中有約定“如借款人違約，出借人為維護(hù)權(quán)益向違約方追償而產(chǎn)生的一切費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、交通費(fèi)、差旅費(fèi)、鑒定費(fèi)等等）均由違約方承擔(dān)”，如借款人違約未按期還款，出借人是否能約定要求借款人全額承擔(dān)追償而產(chǎn)生的一切費(fèi)用？

答：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十九條規(guī)定，“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

問：如借款人違約，出借人為維護(hù)權(quán)益向違約方追償而產(chǎn)生的律師費(fèi)和訴訟費(fèi)是否屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)第二十九條規(guī)定中的“其他費(fèi)用”？

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